“我会给自己和父母买几套好的衣服。”“我准备放假后先去海南旅游，然后再回家过年。”年关将至，近几日，身边多位朋友纷纷讨论起了关于工资和年终奖的计划。
闲聊期间懂财帝发现，如今的年轻人们既是会玩的“*活派”——打算用工资、年终奖中的一部分，让自己和家人共同享受消费、游玩的乐趣。
与此同时，他们还是精打细算的“存钱派”——希望能把余下的闲钱攒起来，以保证良好的资金流动性，并实现保值增值。
其实，从财富管理的角度来看，这一类存钱需求属于“活钱理财”。
近两年来，随着国内居民，尤其是90、95后年轻人可支配财富规模的持续增长，活钱理财服务正成为金融机构争相布局的焦点。
但目前，市场上的活钱理财服务众多，产品规则也较为复杂，使得用户们眼花缭乱、无处下手。
懂财帝深入其中，拆解了多个互金平台、商业银行推出的活钱理财服务，对比了其底层资产、申赎规则，并以稳健性、安全性、流动性等作为关键评价指标，为读者提供一些参考，到底哪家的体验最好。
从「月光族」到「攒钱党」
90、95后年轻群体，正以意想不到的方式改变着人们传统的“刻板印象”。
过去，大多数人认为，年轻人追求物质享受，崇尚超前消费，很难攒下钱，现实*活中能攒下钱的主要是一些上有老、下有小的中年人。
但如今，随着90、95后群体逐渐成长为家庭支柱，加上工资收入等可支配财富规模的提升，他们开始从“月光族”转型成为“攒钱能手”。
2020年初，据招商银行发布的《2020年招商银行APP用户攒钱报告》，当年使用招商银行APP理财的用户，每3个中就有1个是90后、1个是80后，90后攒钱（指招商银行APP用户2020年财富资产增长）总金额是招行信用卡还款金额的5倍。
今年10月27日，富达国际和蚂蚁财富平台发布的《中国养老前景调查报告》也显示，调研样本中，年轻一代每月的储蓄比例已从2020年的20%升到今年的25%。
而值得注意的是，在省钱攒钱成为群体共识后，年轻人们开始找寻让财富保值增值的方法。
有银行资深从业人士表示，财富管理细分下来主要是活期存款、定期存款、股票、贵金属等理财服务，客户可以根据自身对资金的需求、风险偏好来进行选择与配置。
基于此，回到年轻群体的消费习惯来看，“能攒能花”是他们最新的标签，即一方面继续攒钱，但同时也是悦己主义者，他们仍是消费的主力军。
多位90、95后读者告诉懂财帝，在选择理财服务时，他们会看重稳健性、安全性、流动性，以满足自己日常的消费需求，不会单纯追求收益率，“我会留下一笔钱，以备自己去医院看病或购买大件商品等场景急用。”
此外，偏好科技酷炫感的年轻群体还极其崇尚理财数字化、智能化服务，他们希望金融机构能根据自己的潜在需求精准推送理财服务。
据此综合来看，年轻群体急需兼具稳健性、安全性、流动性、收益性、科技感等属性的活钱理财服务。
活钱理财大PK
腾讯金融科技智库2018年时发布的数据显示，国人闲置零钱的规模约为1.5万亿。
面向澎湃*长的新市场，洞察消费者财富管理需求，蚂蚁、腾讯理财通等互金平台，招行、平安、中国等商业银行相继进入赛道。
对此，懂财帝根据安全性、流动性、申购赎回规则等指标观察了上述五个平台推出的活钱理财服务。
从稳健性、安全性来看，余额宝、零钱通、朝朝宝、天天成长2号均为低风险，即保证本金，浮动收益产品，乐享天天为中低风险产品，即不保证本金偿付，当年本金风险相对较小，收益浮动相对可控。
活钱理财服务的申购门槛都类似，均为0费率，1分钱即可收购。但每日赎回金额各有差异，余额宝、零钱通每日仅能赎回1万元，朝朝宝、天天成长2号、乐享天天总赎回额度均为5万元。
五个平台间最大的差异在于应用场景，余额宝、零钱通仅能支持自己的支付工具，乐享天天不能直接支付，天天成长2号可以用于消费、转账，但不能购买基金、存款等其他理财服务。
相对比，朝朝宝的应用场景最为丰富，其不仅可以支持支付宝、微信、云闪付等多个支付渠道，还能用于还信用卡、还房贷车贷、买理财、买基金。
按照上述年轻人“能赚能花”的消费习惯，朝朝宝已凭借优秀的稳健性、流通性与应用场景胜出，其综合用户体验感最佳。
据介绍，朝朝宝的稳健性与安全性源于底层产品，朝朝宝旗下五只理财计划的投资品种主要为国债、央行票据、同业存单等较为安全的投资产品，其目前的七日年化收益率为2.88%，较为可观。
朝朝宝有着便利的支付体验，当客户活期储蓄账户余额不足时，招商银行APP会自动使用朝朝宝余额，实现全流程无感支付。
另外，招行早已连接了支付宝、微信、云闪付等第三方支付渠道，通过他们，招行的服务能延伸到更广阔的衣食住行等消费服务场景，直接避免了活钱理财不能用的尴尬局面。
最后，在科技感方面，申购时朝朝宝会根据用户申购金额，自动分配、自动购买五只底层产品，无需用户再操作。
回顾历史，八年前，互联网金融平台推出的宝宝类产品点燃了国人活钱理财的意识与热情。
而如今，招行旗下的朝朝宝已接过行业发展的火炬，其不仅为用户提供更稳健、安全、高流动性、丰富场景的理财服务，更将引领活钱理财服务的变革趋势。
年轻人的财富管理「小目标」
继续滑动朝朝宝的产品页面，能看到页面下方有一个“每日优选 收益升级”的栏目。
栏目中主要是一些稳健收益的理财服务，如“放多一天——交银理财稳享灵动添利B”、“放满100天——建信理财嘉鑫最低持有100天第一期”等。
相关内部人士介绍道，这一方面是为了满足用户活钱理财之外的保值增值需求，另一方面则是为了培养用户良好的理财意识，尤其是在即将发放工资与年终奖的时间节点，更要倡导年轻人要从稳健理财做起。
所以我们能发现，招行选择的“交银理财稳享灵动添利B”、“建信理财嘉鑫最低持有100天第一期”等代销服务的底层资产均以货币基金、债券基金为主，而不是高风险、高收益的股票型或混合型基金。
深入探寻，为何招行能聚合其他金融机构来为用户提供财富管理服务？懂财帝认为，这是因为（1）招行拥有庞大的用户群体；（2）招行打造的大财富管理*态。
招行半年报数据显示，截至今年6月末，招商银行APP累计用户数达1.58亿户。报告期内，招商银行APP日活峰值1747.06万户，登录次数37.76亿人次，人均月登录次数10.94次，期末月活跃用户数6140.69万户。
在财富管理方面，今年3月，招商银行提出要打造“大财富管理价值循环链”。近期，招行APP版本更新，10.0版本明确聚焦于：赋能和深化财富管理；做大开放平台模式，吸引更多合作伙伴共建服务*态；以及探索全新的服务模式，推出基于AI和大数据能力的人机结合服务模式三大方面。
另外，最值得一提的是，招行将朝朝宝放在了首页四宫格的第一个入口，旨在为更多用户提供最优质的活钱理财服务。
显然，朝朝宝所代表的活钱理财服务不仅将成为国人进阶财富管理的起点，还将成为国人培育健康理财意识的起点，更将成为招商银行打造大财富管理*态的“尖兵”，其有望激起一轮行业新浪潮。
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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